Kredit zavarovan s stanovanjem 2022

Na spletu je veliko mitov o posojilih, zavarovanih s stanovanjem: bojijo se, da na ta način finančne institucije dobesedno "stisnejo" nepremičnine, zasnova pa je tako zapletena, da je običajni posojilojemalci brez pravne ali ekonomske izobrazbe ne morejo razumeti.

Tako kot vse, kar je povezano s financami, tudi posojila, zavarovana s stanovanjem, ostajajo obsežno področje s številnimi odtenki. Če ne veste, kako takšna posojila delujejo, lahko zaidete v finančno slepo ulico. Pogovarjali se bomo o pogojih za pridobitev posojila z zavarovanjem stanovanja v letu 2022, bankah, ki jih izdajajo, in se s strokovnjakom pogovarjali o tem, kako komitenti pridobijo soglasje.

Kaj je hipotekarno posojilo

Stanovanjsko posojilo je posojilo, ki ga posojilodajalec da posojilojemalcu z obrestmi. Obveznosti posojilojemalca pri takem posojilu so podprte s hipoteko na stanovanje.

Koristne informacije o hipotekarnih posojilih

*Navedene so povprečne stopnje za II četrtletje 2022

Ko se stranka obrne na banko z zahtevo za posojilo, finančna institucija (mimogrede, to ni samo banka!) Pogleda, koliko in pod kakšnimi pogoji posojilojemalec potrebuje. Najlažji in najhitrejši način do kreditne kartice. Toda minus produkta je skromen znesek posojila in potreba po hitrem odplačilu dolga, sicer bodo obresti začele padati.

Lahko se zatečete k klasičnemu posojilu. Celoten znesek se izda takoj, vračate pa ga po obrokih vsak mesec. Vendar mora biti banka prepričana o njegovi zanesljivosti, da bi stranki dala denar. Zato lahko zahteva, da prinesete potrdilo o dohodku, poiščete poroke, soposojilojemalce ipd.

Svojo zanesljivost lahko dokažete tako, da kot zavarovanje ponudite nepremičnino. Na primer stanovanje. Ta vrsta nepremičnin je najbolj iskana na področju zavarovanega kreditiranja. Varščina je varnostni ukrep. To pomeni, da se posojilodajalec tako rekoč zavaruje pred neplačilom posojila s strani stranke.

Če posojilo ni odplačano, bo banka ali druga finančna institucija v skladu z zakonodajo federacije prek sodišča izvršila zaplembo stanovanja, nato pa bo stanovanje dano na dražbo. Strašljivo je izgubiti svoj edini dom. Ampak, če imate opravka z vestnim posojilodajalcem, potem preprosto ne more prodati stanovanja posojilojemalca. Tu zakon ščiti interese upnika in osebe. Poleg tega je za upnika koristno, da oseba še naprej plačuje, potem se mu ne bo treba ukvarjati s sodnimi postopki in izterjavo.

Zastava je registrirana v dokumentih Rosreestra - ta oddelek vodi evidenco nepremičnin v naši državi. Takšnega stanovanja ni mogoče prodati brez dovoljenja posojilodajalca. Hkrati lastnika nihče ne izžene, če le pravočasno plačuje posojilo.

Prednosti pridobitve stanovanjskega posojila

Za dolgo časa. Redno posojilo se daje v povprečju za 3-5 let. Posojilo, zavarovano s stanovanjem, je možno odplačevati do 25 let, če se banka strinja s tem pogojem.

Zmanjšane zahteve za portret posojilojemalca. Pred izdajo posojila finančna institucija opravi točkovanje potencialne stranke, torej analizira njeno plačilno sposobnost. Poglej, ali obstajajo dolgovi v bazi podatkov sodnih izvršiteljev (FSSP), neplačana posojila, ali so bile prejšnje zamude pri posojilih, ali obstaja uradna zaposlitev. Kateri koli od teh dejavnikov negativno vpliva na točkovanje. Zastava stanovanja lahko nevtralizira nekaj negativnosti in s tem poveča možnost odobritve.

Potencialni znesek posojila je višji. Posojilodajalec se je zavaroval pred neplačilom in lahko odobri večji znesek posojila kot brez zavarovanja.

Prestrukturiranje in refinanciranje njihovih dolgov. Predstavljajte si, da ima posojilojemalec nakopičene številne obveznosti do različnih bank in drugih upnikov. Lahko vzame velik znesek, odplača vse dolgove in mirno plača samo eno posojilo.

Še naprej lahko živite v stanovanju. Tam opravite popravila (glavna stvar je brez nezakonite prenove), registrirajte najemnike ali jih oddajte. Toda nekateri posojilodajalci prepovedujejo dostavo stanovanj.

Za kakršen koli namen. Posojilodajalec vas ne bo vprašal, za kaj potrebujete denar.

Pod stopnjo. V povprečju za 4 % kot posojilo brez zavarovanja.

Slabosti posojila, zavarovanega s stanovanjem

Dodatni stroški. To posojilo ima stroške. Prvič, za oceno stanovanja. Obstajajo posebne organizacije, ki sestavljajo ocenjevalne albume. Pošljejo specialista, ta pregleda in fotografira dvorišče, hišo, vhod, stanovanje. Posledično določa stroške stanovanja. Storitev stane 5-000 rubljev. Drugi strošek je zavarovanje predmeta. Posojilodajalec mora biti prepričan, da se z zavarovanjem ne bo nič zgodilo.

Ni ga mogoče prosto prodajati. Zastava lastniku ne omogoča popolnega razpolaganja s stanovanjem, tako da posojilojemalec hiše v enem trenutku nenadoma proda brez dovoljenja banke. Banke na prodajo nočejo pristati, pod pogojem, da bo denar od prodaje takoj namenjen poplačilu dolga.

Lahko izgubite svoj dom. Če je to samo vaše stanovanje in živite sami, potem je vsa odgovornost na vas. Če pa imate družino, sorodnike in ne morete odplačevati posojila, boste morali iskati začasno stanovanje.

Cena stanovanja ni enaka znesku kredita. Kredit bo dal največ 80% cene nepremičnine, pod pogojem, da predložite izkaz poslovnega izida, soposojilojemalce, poroke ipd. Posojilodajalec želi biti prepričan, da bo v primeru višje sile lahko hitro prodal predmet in tako povrnil svoje stroške.

Podaljšani časi obdelave. V povprečju od dveh tednov do enega meseca.

Pogoji za pridobitev kredita z zavarovanjem stanovanja

Zahteve posojilojemalca

Starost 18-65 leta. Posojilodajalci lahko premaknejo zgornjo in spodnjo mejo. Ljudje, mlajši od 21 let, redko dobijo velika posojila.

Državljanstvo federacije in registracija, tj registracija. V poštev pridejo tudi tujci, a ne vse banke.

Stalno delovno mesto in dohodek v zadnjih 3-6 mesecih. Ni obvezno, je pa zaželeno. V nasprotnem primeru bo stopnja višja.

Lastniške zahteve

Apartmaji se ne upoštevajo: 

• v urgentnih domovih;
• neprivatizirana;
• med lastniki so mladoletni ali nesposobni;
• ki se pojavljajo v odprti kazenski zadevi ali so predmet spora na sodišču.

Predmeti, na katere morate biti pozorni:

• v izgradnji;
• hiše za obnovo;
• deleži v stanovanju;
• sobe v skupnem stanovanju;
• stare hiše (z lesenimi tlemi);
• aretiran;
• so že zastavljeni, na primer pod hipoteko;
• če so otroci registrirani, so med lastniki tisti, ki so odšli na služenje vojaškega roka ali so v zaporu;
• stanovanje je bilo pred kratkim podedovano;
• hiša je uvrščena na seznam kulturne dediščine;
• stanovanje v ZATO (zaprta mesta v federaciji, kjer je vstop po prepustnicah).

Stanovanja, stanovanjske zgradbe, meščanske hiše so voljno sprejeti, poslovne nepremičnine pa so po presoji banke.

Stanovanje mora imeti ogrevanje, vodovod, elektriko. Nekatere banke hišo pogojujejo. Imeti mora na primer vsaj štiri stanovanja in dve nadstropji.

– Stanovanje mora biti tekoče in se nahajati v mestu ali vasi blizu mesta. To je potrebno, da natančno ocenite stanovanje in ga po potrebi hitro prodate. Po stanovanjih na območjih, oddaljenih od mest, torej ni veliko povpraševanja, kar pomeni, da posojilodajalec tvega, da mu denarja ne vrne v pričakovanem roku, pojasnjuje zahteve za nepremičnine Elvira Glukhova, generalna direktorica družbe Capital Center for Financing.

Kako dobiti posojilo zavarovano s stanovanjem

1. Odločite se za posojilodajalca

In predložite vlogo banki ali finančni instituciji v obravnavo. Na tej stopnji je dovolj, da navedete polno ime, izrazite želeni znesek posojila in pripravljenost zagotoviti stanovanje z varščino. Vlogo lahko oddate po telefonu, na spletni strani (če je taka možnost zagotovljena) ali osebno, da pridete v poslovalnico.

Banke v povprečju v dveh urah odgovorijo, ali je vaša prošnja vnaprej odobrena ali sporočijo zavrnitev.

2. Zberite dokumente

Ko bo vaša prijava odobrena, boste za končno odobritev potrebovali:

• kopija potnega lista z registracijo;
• nekateri posojilodajalci zahtevajo drugi dokument. Na primer TIN, SNILS, potni list, vozniško dovoljenje, vojaška izkaznica;
• dokumenti za stanovanje. Na njih mora biti navedeno, da ste lastnik. Kupoprodajna pogodba, izvleček iz USRN bo zadostoval (najlažji način je, da ga naročite na spletni strani Zvezne katastrske zbornice za 290 rubljev ali papirnato na MFC za 390 rubljev). Če ste stanovanje dobili s sodno odločbo ali z dedovanjem, potem potrebujete ustrezne papirje;
• potrdilo o dohodku 2-dohodnina iz kraja dela – po vaši presoji poveča možnost odobritve in najvišji znesek;
• listine soposojilojemalcev. Po zakonu bodo soposojilojemalci drugi lastniki stanovanja (če obstajajo) ali vaš zakonec. Če ste pri notarju sestavili zakonsko pogodbo, po kateri zakonec (a) ne more razpolagati s stanovanjem, potem prinesite dokument. Če zakonec ne želi biti soposojilojemalec, boste morali tudi o tem podpisati dokumente pri notarju.
• sklep zavarovalnice o pripravljenosti za zavarovanje stanovanja in album cenilne družbe, v katerem je navedena cena nepremičnine. Upoštevajte, da nekatere finančne institucije sodelujejo samo s cenilci in zavarovalnicami, ki so jih akreditirale.

3. Počakajte na odločitev posojilodajalca

Banke obravnavajo dokumente od treh dni do enega meseca. Seveda vsi poskušajo pospešiti proces in narediti vse v kratkem času, v resnici pa se lahko zavleče.

4. Registrirajte zastavo

Posojilo odobreno? Sledil je še predzadnji korak pred prejemom denarja. Za stanovanje morate dobiti depozit. To se naredi v Rosreestru ali v MFC. Po tem stanovanja ni mogoče prosto prodati brez dovoljenja hipotekarnega upnika.

Nekatere banke aktivno izvajajo oddaljeno vložitev dokumentov pri Rosreestru, da ne izgubljajo časa na potovanjih in čakalnih vrstah. Če želite to narediti, potrebujete elektronski podpis, stane od 3000 rubljev. Nekatere finančne institucije plačajo komitentom za izvedbo takega podpisa.

5. Pridobite denar in začnite odplačevati posojilo

Denar se nakaže na bančni račun ali izda v gotovini. Svojo željo po gotovini morate sporočiti vnaprej, saj zahtevanega zneska morda ni na voljo na blagajni. Skupaj s posojilno pogodbo je izdan plačilni načrt. Prvo plačilo posojila je lahko že v tekočem mesecu.

Kje je najbolje dobiti hipotekarno posojilo?

Banke

Aktivno posojajo proti varščini stanovanja. Hkrati imajo najstrožje pogoje za odobritev posojila, ker govorimo o veliki finančni konstrukciji. Številne institucije, tako velike zvezne kot lokalne, so pripravljene vzeti nepremičnine kot zavarovanje.

Udobje bančnega posojila v postopku prijave. Vse je mogoče storiti brez osebnega obiska v pisarni, če organizacija deluje s to obliko. To pomeni, da pokličete klicni center ali pustite zahtevo na spletnem mestu. V primeru predhodne odobritve pošljite dokumente upravitelju po elektronski pošti. V redkih primerih je možno celo registrirati depozit prek spleta in prejeti denar na kartico. Čeprav je mogoče na staromoden način - vsakič, ko pridete na oddelek.

Prednosti in slabosti

Vlagatelji

V letu 2022 lahko vlagatelji – fizične osebe in podjetja – izdajo posojila zavarovana s stanovanjem le pravnim osebam in samostojnim podjetnikom posameznikom za razvoj poslovanja. Prej so delali tudi z običajnimi državljani – posamezniki. Toda v naši državi je bilo veliko osebnih tragedij, ko so ljudi dobesedno "iztisnili" iz stanovanj z oderuškimi obrestmi in pogoji pogodbe. Zato je prepovedano, da bi investitorji pod varščino stanovanja posojali zasebnikom.

Prednosti in slabosti

Dodatni načini

Prej so zastavljalnice in mikrofinančne organizacije posojale proti zavarovanju stanovanj. Zdaj jim to ni dovoljeno. Ostale so samo KPK – kreditne potrošniške zadruge.

Njihovi udeleženci - delničarji - prispevajo iz svojih sredstev v "skupni lonec". Da si lahko drugi delničarji s tem denarjem izposodijo denar. In od obresti bodo vlagatelji prejeli svoj dohodek. Če so bile sprva CCP ustanovljene za potrebe ozkega kroga ljudi (takšni vzajemni skladi), so zdaj razširjene in odprte za nove člane. Najprej zato, da se jih lahko kreditira. CNS smejo dajati hipotekarna posojila.

Prednosti in slabosti

Strokovne ocene posojila, zavarovanega s stanovanjem

Elviro Glukhovo, našo strokovnjakinjo iz Capital Center of Financing, smo prosili, da nam podrobneje pove o tem produktu.

»Kredit, zavarovan z nepremičnino, je predvsem orodje. In kot vsak instrument je na nek način dober, na nek pa slab. Saj ne zabijaš žebljev z izvijačem, kajne? Najsmiselneje bi bilo uporabiti posojilo, zavarovano s stanovanjem, v dveh primerih.

Poplačilo tekočih dolgov. Na primer, imate štiri gotovinska posojila + dve kreditni kartici + osem mikroposojil. Take situacije se res dogajajo v življenju, ni se česa sramovati. Večina naših strank se sooča s to težavo. Kreditna zgodovina leti v brezno, oseba je na robu bankrota ...

Ko vzameš prvi kredit in ga odplačaš, ni težav. Vzemi drugo, tudi to je v redu. Vzamete tretjega - zdi se znosno, a majhen skok dohodka in vsa ta obremenitev začne vplivati. Nujno moram dvigniti gotovino s kreditnih kartic in ji plačati. Potem greste na mikroposojila za odplačilo kreditnih kartic. To je že pot v nikamor. 

Lahko pa vzamete posojilo z zavarovanjem nepremičnine, zmanjšate plačilo za tri do štirikrat, posojilo raztegnete na 15 let ali več. In to pomeni vstopiti v urnik in mirno plačati. Glavno je, da ne jemljemo več kreditov, sicer se vrnemo na prejšnje stanje, samo stanovanje je tudi zastavljeno.

Ko si poslovnež. Malo podjetje ali samostojni podjetnik. Nujno potrebujemo obratna sredstva, na primer za nakup blaga. Razumete, da boste v šestih mesecih ali letu prodali vse blago in lahko zaprli posojilo, dobiček pa bo pokril stroške obresti posojila. Seveda obstaja tveganje, da blago ne bo kupljeno ali pa bo šlo kaj narobe. Če pa ste prepričani vase in v svoje podjetje, potem vzemite posojilo, zavarovano s stanovanjem - to je dober način za ustvarjanje dobička.

Če pa želite vzeti posojilo z zavarovanjem stanovanja, da bi leteli v Dubaj na počitnice, in ne veste, koliko plačati za to posojilo, potem ga nikakor ne vzemite. To je pot do dolga.«

Priljubljena vprašanja in odgovori

Odgovarja na vprašanja Elvira Glukhova, generalna direktorica družbe Capital Center for Financing.