Kako dobiti posojilo s slabo kreditno sposobnostjo 2022

Banke, mikrofinančne organizacije (MFI) in kreditne zadruge strankam niso dolžne pojasnjevati, zakaj je bilo posojilo zavrnjeno. Toda od menedžerjev lahko pogosto slišite: "Imate slabo kreditno zgodovino." In potem oseba, ki potrebuje denar, pade v stupor.

Mogoče nikoli ni jemal posojil pri tej instituciji, vendar vsi vedo zanj. Ali pa je prejel posojila, plačal ob napačnem času, in je prišlo do tega. Finančne napake iz preteklosti niso obsodba. Kako do posojila s slabo kreditno zgodovino leta 2022 vam bomo povedali skupaj s strokovnjaki v našem vodniku po korakih za bralce.

Kaj je kreditna zgodovina

Kreditna zgodovina (CI) je niz podatkov, ki vsebuje informacije o vseh predhodno izdanih posojilih in trenutnih posojilih osebe. Podatki se hranijo v uradu za kreditne zgodovine – BKI. Informacije v njih morajo posredovati vse banke, MFI in kreditne zadruge.

Zakon o kreditni zgodovini¹ Deluje od leta 2004, vendar se nenehno dopolnjuje in izpopolnjuje. Zaradi njih je bolj priročno za ljudi in banke. Kar ni presenetljivo, saj se jemlje vse več posojil. Za finančne institucije je pomembno, da objektivno ocenijo portret posojilojemalca, da bi razumeli, ali naj posojilo ali zavrnejo. In ljudje imajo nekakšen osebni dokument, v katerem lahko ocenite svoje dolgove.

Evidence v BCI se hranijo sedem let – za vsako kreditno transakcijo in od trenutka njene zadnje spremembe. Predstavljajmo si, da ste nazadnje vzeli posojilo leta 2014, nekaj mesecev odplačevali dolg, leta 2022 pa ste se vrnili vzeti posojilo. Posojilodajalec bo preveril vašo kreditno zgodovino, vendar ne bo videl ničesar. To pomeni, da se ne bo mogel zanesti na kreditno zgodovino in se bo moral odločiti na podlagi drugih dejavnikov.

Še en primer: oseba je leta 2020 vzela posojilo in dopustila zamude pri plačilih. Nato sem leta 2021 prejel še eno posojilo. 2022 se je obrnil na banko za novo. Poslal je povpraševanje na BKI in videl naslednjo sliko: bile so zamude, ostalo je še neporavnano posojilo. Finančna institucija lahko sama sklepa: tvegano je dati denar takšnemu posojilojemalcu.

Slaba kreditna sposobnost je relativen pojem. Ni enotnih standardov in pravil, katerega posojilojemalca uvrstiti na črno listo na podlagi podatkov iz BCI in s katerim sodelovati. Ena banka bo videla, da ima njena potencialna stranka zamude pri plačilih, ima neporavnane dolgove, vendar se še vedno ne zdi kritična zase in odobri posojilo. Drugi finančni instituciji morda ne bo všeč dejstvo, da je oseba enkrat zamudila, čeprav je potem vse poplačala.

Pogoji za pridobitev posojila s slabo kreditno zgodovino

Kako do posojila s slabo kreditno zgodovino korak za korakom

1. Poiščite svojo kreditno zgodovino

Dvakrat letno lahko zahtevate brezplačno kreditno zgodovino v vsakem od BCI prek spleta in enkrat letno – izvleček na papirju. Vse druge zahteve bodo plačane - približno 600 rubljev za storitev.

V naši državi je osem velikih BCI (seznam teh je na spletni strani centralne banke) in še nekaj manjših. Če želite natančno izvedeti, kje je shranjena vaša zgodovina, pojdite na spletno mesto državnih služb. V iskalno vrstico vnesite: »Informacije o kreditnih uradih«, nato »Za fizične osebe«. 

V enem dnevu – običajno v nekaj urah – bo centralna banka poslala odgovor. Navaja biroje, ki hranijo vašo kreditno zgodovino, njihove kontakte in povezavo do spletnega mesta. Videti je takole:

Pojdite na spletna mesta, se registrirajte in nato lahko zahtevate poročilo. To je obsežen dokument – ​​daljša in bogatejša kot je kreditna zgodovina, bolj smiselna je. Povsem enako izjavo o potencialnem posojilojemalcu prejmejo finančne institucije ob prejemu vloge za posojilo.

Tako izgleda poročilo o kreditni zgodovini United Credit Bureau:

Dizajn se lahko razlikuje, vendar je bistvo za vse enako.

Kreditna zgodovina prikazuje, kako je stranka plačevala v zadnjih sedmih letih, ali je prišlo do zamud, v katerem mesecu in za koliko časa.

2. Poglejte svojo kreditno oceno

Da bi se banke še lažje odločale, je vsaka oseba, ki je evidentirana v kreditnih uradih, ocenjena. Imenuje se individualna bonitetna ocena (ICR). Merjeno od 1 do 999 točk. Zdaj je lestvica enotna, čeprav so prejšnji BCI lahko uporabljali svoj sistem ocenjevanja. Več kot je točk, bolj privlačen je posojilojemalec za banke.

Bonitetno oceno v letu 2022 lahko brezplačno preverite neomejeno številokrat. Tako je videti bonitetna izjava United Credit Bureau.

Oceno zdaj spremlja obvezna grafična jasnost. Se pravi naredijo graf ali kot v primerih nekakšen merilnik hitrosti z oceno. Rdeča cona – pomeni nizek kreditni rezultat in slabo kreditno zgodovino. Rumena – povprečni kazalniki. Zelena in majhna svetlo zelena cona pomenita, da je vse v redu in odlično.

Če je vaša ocena v rdečem območju, to pomeni, da je vaša kreditna zgodovina slaba in posojila ne boste lahko dobili.

POMEMBNO

V bonitetni oceni in v kreditni zgodovini so napake. Napačni podatki o posojilih in zamudah, zahteve do bank, ki jih niste podali. Včasih lahko netočnost zasenči portret posojilojemalca. Napačne podatke lahko odstranite. Če želite to narediti, se je v letu 2022 vredno obrniti na banko, ki je naredila netočnost, ali neposredno na kreditni urad. Odgovoriti morajo v desetih dneh. Zgodi se, da se BKI ne strinja, da je bila storjena napaka. Potem ima oseba pravico do sodnega postopka.

3. Zaprosite za posojilo

Pravnik in strokovni svetovalec družbe "Finančno-pravna zveza" Aleksej Sorokin govori o vsaki od možnosti posojila in ocenjuje njeno uspešnost za ljudi s slabo kreditno zgodovino.

Banke

Možnost pridobitve posojila: nizka

Velika finančna institucija ne bo tvegala in izdala denarja brezvestnemu posojilojemalcu. Predvsem tisti, ki imajo ob prijavi odprte zamude.

Nasvet: če se še vedno odločite začeti z bankami, potem ne pošiljajte vlog vsem naenkrat. Prijave se odražajo v BCI. Banke bodo videle, da so bile tam prejete množične zahteve – to zanje ni dober znak. Izberite 1-2 najbolj zvesti banki. Morda tiste, kjer ste že najeli posojilo ali pa imate odprt račun. Počakajte na njihov odgovor. V primeru zavrnitve se obrnite na druge banke.

Ste bili odobreni? Ne računajte na ugodne pogoje. Obrestna mera bo visoka, odplačilna doba pa minimalna.

Kreditne potrošniške zadruge (KPK)

Možnost pridobitve posojila: povprečna

Zadruge so organizirane na naslednji način: delničarji prispevajo svoja sredstva v skupno blagajno. Pri njej lahko drugi delničarji najemajo posojila za svoje potrebe. Prej (v ZSSR in carski naši državi) so delničarji postali samo člani skupnosti, enega kolektiva. Zdaj se ista shema uporablja za druge namene. Na primer, sprejemanje naložb prebivalstva in izdajanje posojil.

Deluje takole: posojilojemalec pride na dlančnik in reče, da želi dobiti posojilo. Ponujajo mu, da postane delničar. Pogosto zastonj. Zdaj, ko je član zadruge, lahko razpolaga s svojim denarjem. A pod pogoji kot v banki – torej plačati dolg z obrestmi.

Bodite previdni, ko kontaktirate CCP. Pod tem znakom lahko deluje brezobzirna organizacija. Preverite ime v registru centralne banke² Če ja, potem je vse zakonito. V zadrugah je odstotek višji kot v bankah, a so bolj zvesti ljudem s slabo kreditno zgodovino.

Mikrofinančne organizacije (MFI)

Možnost pridobitve posojila: nadpovprečna

V vsakdanjem življenju se te organizacije imenujejo "hitri denar". Zvesti so večini posojilojemalcev, slaba stran pa je, da se denar izda po visokih obrestnih merah (do 365% letno to ni več mogoče, kot je odločila centralna banka).³). Dobra novica za ljudi s slabo kreditno sposobnostjo je, da so MFI zavrnjene samo iz dobrih razlogov. Na primer, če posojilojemalec noče pokazati potnega lista. Slaba kreditna zgodovina zanje ni tako kritična.

Zastavljalnica

Možnost pridobitve posojila: visoka

Zastavljalnice pogosto ne zahtevajo kreditne zgodovine, saj vzamejo nekaj osebnih predmetov kot zavarovanje. Najpogosteje nakit, bela tehnika, avtomobili.

4. Iščite alternative

Ko je posojilo zavrnjeno zaradi slabe kreditne sposobnosti, bodite pozorni na druge načine, kako priti do denarja.

Kreditna kartica. Banka se lahko ne strinja s kreditom, odobri pa kreditno kartico. Z njim boste disciplinirano odplačevali dolg in izboljšali svojo kreditno zgodovino.

Prekoračitev. Ta storitev je povezana z debetnimi karticami, torej navadnimi bančnimi karticami. Vse banke nimajo možnosti prekoračitve. Njegovo bistvo: zmožnost preseganja omejitve sredstev na računu. Se pravi, stanje bo postalo negativno. Na primer, na kartici je bilo 100 rubljev, opravili ste nakup za 3000 rubljev in zdaj je stanje -2900 rubljev. Tako kot pri kreditnih karticah imajo prekoračitve visoke obrestne mere. Odplačati ga je treba v kratkem času, običajno v enem mesecu.

Refinanciranje starih posojil. Včasih slaba kreditna zgodovina postane slaba ne zaradi števila zamud, ampak zato, ker ima oseba preveč dolgov. Finančna institucija se lahko preprosto boji, da stranka ne bo potegnila drugega posojila. Takrat je smiselno vzeti denar za refinanciranje posojil, predčasno zapreti dolgove v drugih bankah in ostati pri enem posojilu.

5. Strinjajte se z vsemi pogoji bank

Nadomestilo za slabo kreditno zgodovino lahko:

• soposojilojemalci in poroki.  Glavna stvar je, da imajo vse v redu s kreditno zgodovino in se ljudje strinjajo, da zaprejo posojilo v primeru vaše insolventnosti;
• programi za izboljšanje ugleda in kreditne zgodovine. Ni jih povsod. Bistvo je, da stranka vzame posojilo pri banki pod precej neugodnimi pogoji. Z resnim preplačilom, za kratek čas. Ampak majhna količina. Ko se ta dolg zapre, vam banka obljublja, da vam bo bolj lojalna in vam bo odobrila večji kredit;
• zakup. Banke imajo pravico sprejeti nepremičnine - stanovanja, apartmaje, podeželske hiše - kot zavarovanje. Če posojilojemalec ne more plačati, se predmet proda;
• Dodatne storitve. Banka lahko določi pogoje posojila: z njim začnete plačno kartico, odprete depozit, povežete dodatne storitve. Najpogostejše je zavarovanje: življenjsko, zdravstveno, pred odpovedjo. Za to boste morali preplačati, morda iz denarja, ki je bil dan na kredit.

6. Stečajni postopek

Če sploh ne dajejo posojil in se s starim ne morejo spopasti, lahko greste skozi stečajni postopek. Res je, naslednjih pet let boste morali ob prošnji za posojilo obvestiti banke in druge finančne ustanove, da ste v stečaju. S takim dejstvom v biografiji je težko dobiti posojilo. Toda drugi dolgovi bodo odpisani in v tem času bo kreditna zgodovina skoraj popolnoma izginila iz BCI - to se lahko šteje za začetek življenja iz nič.

Strokovni nasveti za pridobitev posojila s slabo kreditno sposobnostjo

Strokovni svetovalec "Finančno-pravne alianse" Aleksej Sorokin navaja, čemu se je treba izogibati, če je mogoče, v situaciji, ko morate dobiti posojilo s slabo kreditno zgodovino.

• Vzemite dodatno posojilo, da zamudo pokrijete na drug način. Novi pogoji banke ali MFI so lahko še manj ugodni. Poleg tega dolgovno breme ostaja.
• Pojdite na MFI. Stopnja je 365% na leto, znatne globe tudi za majhno zamudo, provizije za vse storitve. To je dolžniška past, iz katere se ni lahko rešiti.
• Vzemite posojila na spletu. Pravzaprav so to iste MFI. Toda tveganje za uhajanje vaših osebnih podatkov je veliko večje. Poleg tega obstajajo goljufiva mesta: prejmejo vaše skenirane dokumente, vzorce podpisov in z njimi že vzamejo posojilo v vašem imenu.
• Obrnite se na posrednike. Ponujajo najem večjega posojila za zaprtje prejšnjih. Za svoje storitve zaračunavajo odstotek. Ne ustrašijo se niti ponarejanja listin, ki domnevno potrjujejo dolžnikove dohodke po potrdilu banke in 2-dohodnino. Nihče se ne more "pogajati" z banko, razen vas: posredniki s slabo kreditno zgodovino vam ne bodo pomagali. Preskočite pretekle oglase, ki obljubljajo odstranitev CI.

Anton Rogačevski, sodelavec analitičnega centra Univerze Sinergija, strokovnjak na področju bančništva, nam je svetoval tudi.

– Banke vas morda kot posojilojemalca gledajo nekoliko bolj lojalno, če ste stari komitent in pred tem niste imeli hujših kršitev.

Ko govorimo o brezupni situaciji, je treba omeniti kategorije kakovosti posojila⁴. Ta kazalnik banki pove stopnjo kreditnega tveganja posojila. Če je posojilo V kategorije kakovosti in prepoznano kot slabo, torej ga sploh niste vrnili in tega ne morete storiti, najverjetneje v bližnji prihodnosti posojila verjetno ne boste prejeli nikjer. S kategorijo IV lahko izboljšate svojo oceno tako, da pokažete plačilno disciplino in povečate svoj dohodek.

Oseba s slabo kreditno sposobnostjo se pogosto sooča z zavrnitvami. Za vas je na voljo več načinov:

• namerno pošiljati prošnje bankam v upanju, da bodo nekatere bolj zveste v tej zadevi;
• velja za MFI, ki sprostijo nekaj negativnih točk na zavorah;
• stik z zasebnimi vlagatelji.

Kreditno zgodovino je mogoče popraviti, vendar postopek ni hiter. V povprečju bo trajalo vsaj 6-12 mesecev, da izboljšate svojo kreditno zgodovino. V tem obdobju se morate osredotočiti na plačilno disciplino za druge dolgove. Lahko vzamete majhna posojila ali obroke za nakup gospodinjskih aparatov, telefonov ipd. Hkrati je vredno zdržati celotno obdobje plačil in ne ugasniti pred rokom. Tudi če bo izpadlo nekoliko dražje, bo bistveno izboljšalo vašo kreditno oceno kot posojilojemalca.

Priljubljena vprašanja in odgovori

Odgovori Anton Rogačevski, zaposlen v Analitnem centru Univerze “Sinergija”, strokovnjak na področju bančništva.

Viri

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/